C’est la question qui revient à chaque renouvellement, à chaque préapprobation : taux fixe ou variable ? Statistiquement, le variable a été moins cher dans 70 % des cas sur 30 ans. Mais 2022-2023 a montré que le variable peut faire mal.
Différence fondamentale
Taux fixe
- Taux garanti pour tout le terme (typiquement 5 ans)
- Versements identiques chaque mois
- Prévisibilité maximale
Taux variable
- Lié au taux préférentiel des banques
- Ajusté quand la Banque du Canada change son taux directeur
Indicatif des taux 2026
| Type | Fourchette typique |
|---|---|
| Fixe 5 ans (assuré) | 4,3 % – 4,9 % |
| Fixe 5 ans (non assuré) | 4,4 % – 5,1 % |
| Variable 5 ans (assuré) | 4,1 % – 4,7 % |
| Variable 5 ans (non assuré) | 4,2 % – 4,9 % |
| Fixe 3 ans | 4,5 % – 5,3 % |
Décision en 2026
Choisir le FIXE si…
- Premier acheteur (sécurité psychologique)
- Budget serré
- Tolérance au risque faible
- Horizon court (mobilité prévue)
Choisir le VARIABLE si…
- Tolérance au risque modérée à élevée
- Épargne d’urgence solide (6+ mois)
- Sentiment que les taux vont baisser
- Remboursement/refinancement prévu dans 2-3 ans
Simulation 500 000 $ — Hypothèse taux stables
| Type | Versement mensuel | Intérêts 5 ans |
|---|---|---|
| Fixe 4,7 % | 2 824 $ | ~110 000 $ |
| Variable 4,3 % | 2 712 $ | ~100 500 $ |
| Économie variable | -112 $/mois | -9 500 $ |
