Le refinancement hypothécaire est l’une des outils financiers les plus puissants au Canada. Bien utilisé, il peut libérer 50-200 k$ d’équité, consolider des dettes ou financer un investissement.
Les 6 motifs courants de refinancement
- Consolider des dettes (carte 19,9 %, marge 8 %, auto 6 %) → hypothèque à 4,8 %
- Financer une rénovation majeure (cuisine, sous-sol, agrandissement)
- Acheter une 2e propriété (chalet, condo Floride, investissement)
- Investir dans des placements (Smith Manoeuvre)
- Financer un événement majeur (études enfants, mariage)
- Obtenir un meilleur taux
Exemple : Hypothèque 400 000 $ à 5,5 % (3 ans restants) → refinancer à 4,5 %
| Item | Montant |
|---|---|
| Versement actuel | 2 446 $/mois |
| Nouveau versement | 2 217 $/mois |
| Économie mensuelle | 229 $ |
| Économie 3 ans | 8 244 $ |
| Coûts totaux (pénalité 12 000 + frais 2 500) | 14 500 $ |
| Net | -6 256 $ |
Le refinancement n’est pas toujours gagnant. Calculer soigneusement.
Les coûts du refinancement
| Coût | Montant typique |
|---|---|
| Pénalité de bris | 3 000-35 000 $ |
| Frais d’évaluation | 300-600 $ |
| Frais de notaire | 800-1 500 $ |
| Frais administratifs prêteur | 0-500 $ |
Refinancement vs HELOC
Refinancement : réécrit l’hypothèque, taux fixe ou variable, versements obligatoires.
HELOC (marge hypothécaire) : s’ajoute sans modifier, taux variable, paiements minimums = intérêts seulement.
