Depuis 2018, le stress test hypothécaire est devenu une réalité pour tous les acheteurs canadiens. Il limite ce que vous pouvez emprunter, même si vous gagnez plus.
Qu’est-ce que le stress test ?
Le stress test oblige les prêteurs à évaluer votre capacité d’emprunt à un taux d’intérêt plus élevé que celui que vous payez réellement.
Formule actuelle
Évaluation au plus élevé des deux :
- Votre taux contractuel + 2 %
- Le taux qualificatif minimum BSIF (5,25 %)
Exemples
| Taux contractuel | Taux pour stress test |
|---|---|
| 4,2 % | 5,25 % (minimum) |
| 4,5 % | 6,5 % (contractuel + 2 %) |
| 5,0 % | 7,0 % |
| 5,5 % | 7,5 % |
Impact sur votre capacité d’emprunt
Réduction de la capacité d’emprunt de 20-30 %.
Exemple — Couple gagnant 130 000 $
- Sans stress test (taux 4,5 %) : capacité ~620 000 $
- Avec stress test à 6,5 % : capacité ~480 000 $
- Différence : 140 000 $ de pouvoir d’achat en moins
Stratégies pour optimiser
- Augmenter la mise de fonds
- Rembourser les dettes (100 $/mois = -20 000 $ capacité)
- Amortissement 30 ans (1er acheteur habitation neuve depuis 2024)
- Acheter en couple
- Trouver un cosignataire
- Magasiner via courtier
Renouvellement vs nouveau prêt
- Renouvellement (même prêteur) : pas de stress test appliqué
- Transfert (nouveau prêteur) : stress test appliqué
Risque : vous restez chez un prêteur sous-optimal.
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