C’est probablement la question #1 des premiers acheteurs montréalais : quel pourcentage de mise de fonds viser ? La réponse courte : 20 % si vous le pouvez, 5-10 % si nécessaire. La réponse longue dépend de votre situation, de la prime SCHL, des taux d’intérêt et de votre horizon.
Les pourcentages minimums au Canada
| Prix d’achat | Mise de fonds minimum |
|---|---|
| ≤ 500 000 $ | 5 % |
| 500 001 $ à 999 999 $ | 5 % du 1er 500k + 10 % du reste |
| 1 000 000 $ à 1 499 999 $ | 10-15 % variable |
| ≥ 1 500 000 $ | 20 % |
Exemple condo Verdun 475 000 $ : 5 % × 475 000 $ = 23 750 $ minimum.
Exemple maison NDG 700 000 $ : 5 % × 500 000 + 10 % × 200 000 = 45 000 $ minimum.
La prime SCHL : ce que vous payez si moins de 20 %
| Mise de fonds | Prime SCHL (% du prêt) |
|---|---|
| 5 % à 9,99 % | 4,00 % |
| 10 % à 14,99 % | 3,10 % |
| 15 % à 19,99 % | 2,80 % |
| 20 %+ | 0 % |
Au Québec, la TVQ (9,975 %) s’applique sur la prime SCHL et doit être payée comptant.
Comment décider ?
Choisir 5 % si : peu d’épargne mais bon revenu, marché monte rapidement, épargne mieux investie ailleurs.
Choisir 10-15 % si : zone d’équilibre la plus courante chez les premiers acheteurs montréalais.
Choisir 20 % si : minimiser le coût total, fonds disponibles, achat investissement.
Sources possibles
- Épargne personnelle (CELI très efficace)
- RAP : 60 000 $/personne (haussé en 2024)
- CELIAPP : 40 000 $/personne cumulatif
- Don familial (lettre de donateur notariée)
- Cosignataire d’hypothèque
Combo gagnant 1er acheteur : RAP (60k) + CELIAPP (40k) + don familial (50k) = mise de fonds de 150 k$, soit 20 % sur une propriété de 750 k$.
