Beaucoup d’acheteurs au Québec signent une hypothèque collatérale sans le savoir. Cette structure offre des avantages mais comporte des pièges importants, notamment au renouvellement.
Différences clés
| Critère | Traditionnelle | Collatérale |
|---|---|---|
| Garantie enregistrée | Montant exact du prêt | Jusqu’à 125 % de la valeur |
| Transfert à un autre prêteur | Facile | Difficile (frais notariaux supplémentaires) |
| Augmentation sans réenregistrement | Limitée | Possible |
| Marge hypothécaire intégrée | Non | Souvent oui |
Avantages de la collatérale
- Flexibilité pour augmenter le prêt sans réenregistrer
- Marge hypothécaire intégrée (HELOC)
- Refinancement plus facile avec le même prêteur
Les pièges (souvent occultés)
Piège 1 — Difficulté à transférer au renouvellement
La nouvelle banque doit « racheter » l’hypothèque → frais notariaux supplémentaires de 800-2 000 $.
Piège 2 — Calcul de pénalité moins favorable
Certaines collatérales calculent la pénalité avec le posted rate (plus élevé) = pénalité plus chère.
Piège 3 — Toutes vos dettes peuvent être saisies
Si vous avez d’autres prêts avec le même prêteur, l’hypothèque collatérale peut tout garantir.
Piège 4 — Manque de transparence
Beaucoup d’acheteurs signent sans savoir.
Qui utilise les collatérales
| Prêteur | Type par défaut |
|---|---|
| TD | Collatérale (défaut) |
| Scotia (STEP) | Collatérale (défaut) |
| RBC, BMO, CIBC, BNC | Mix, dépend du produit |
| Desjardins | Souvent traditionnel |
| Prêteurs alternatifs | Souvent traditionnel |
