Vous voulez vendre votre maison, refinancer votre hypothèque ou transférer votre prêt avant la fin du terme ? La pénalité de bris d’hypothèque peut atteindre 15 000 $ à 50 000 $ ou plus.
Deux méthodes de calcul
Méthode 1 — Trois mois d’intérêts
Formule : Solde × Taux × (3/12). Sur 400 000 $ à 4,5 % = 4 500 $. S’applique aux variables.
Méthode 2 — IRD (Interest Rate Differential)
Formule : (Taux original – Taux comparable) × Solde × (mois restants/12). Les banques utilisent différentes définitions du « taux comparable » : posted vs discount.
Exemple comparatif
Hypothèque 400 000 $ fixe 4,5 % sur 5 ans, brisée après 2 ans (3 ans restants). Taux discount actuel 4,2 %.
- IRD avec discount rate : (4,5 – 4,2) × 400 000 × 3 = 3 600 $
- IRD avec posted rate (banques traditionnelles) : (4,5 – 3,5) × 400 000 × 3 = 12 000 $
8 400 $ de différence selon le prêteur. Crucial à vérifier AVANT de signer.
Prêteurs et méthodes
IRD posted rates (plus élevés) : RBC, BMO, CIBC, TD, Scotia, BNC, certaines caisses Desjardins.
IRD discount rates (plus bas) : Prêteurs alternatifs (B2B Bank, Equitable, etc.)
Stratégies pour réduire
- Hypothèque « portable » : transférer à nouvelle propriété sans pénalité
- Terme plus court : 3 ans au lieu de 5
- Taux variable : pénalité limitée à 3 mois d’intérêts
- Ajouter au nouveau prêt : éviter de payer cash
- IRD discount rate : choisir prêteur avec cette clause
- Blend and extend : renouveler hâtivement
Comment connaître votre pénalité
- Appeler votre prêteur
- Demander un rachat (payout) statement
- Validité du calcul : 30 jours
